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金融願景大師談/丁克華:金管會四挺 金融產業雙贏

標籤 : 金融願景大師談, 丁克華, 金管會, fintech, 產業, 轉型
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  展望2016年,國際金融市場仍詭譎多變,為能清楚解析台灣、大陸甚至全球金融情勢的發展,理出一具前瞻性的思維,進而提出因應作法,台北金融基金會與經濟日報合作的「金融願景大師談」,特安排台北金融基金會董事長周吳添與金管會主委丁克華對談,了解金融監理與產業發展政策,以及如何因應數位金融的挑戰。
 
taipei-101-nightview by Sinchen.Lin, on Flickr

主持人 台北金融基金會董事長 周吳添
與談人 金管會主委 丁克華
記 錄 記者 韓化宇、邱金蘭
攝 影 記者 陳易辰

 
  金管會主委丁克華上任以來,力推「四挺」(挺產業、挺創新、挺創業、挺就業)策略,鼓勵金融業資金能扶植實體經濟發展,特別是幫助年輕人的創意,變成明日的創業。丁克華說,臉書創辦人查克柏格(Mark Zuckerberg)當年創業成功,背後有相當多矽谷的資金支持,台灣年輕人不缺創意,資本市場也不缺資金,金融業如能推這些年輕人一把,他們絕對可以成為下一個「查克柏格」。

  丁克華還說,台灣中小企業發展動能很強,它們只要獲得一小部分資金,就能產生很大的前進動力,但中小企業較大型企業不易在資本市場獲得所需的資金。因此,金管會正在研擬擴大銀行對中小企業放款的方案,比如強化中小企業信保基金,或是鼓勵台灣企銀、信保基金、輸出入銀行互相配合,導入更多資金,提振中小企業發展動能。

  另外,對於金融科技(Fintech)發展,丁克華也表態,絕對會大力支持。但他也提醒科技界,在運用科技改善金融市場效率的同時,要注意金融風險的防範;他認同前金管會主委、現任立委曾銘宗的看法,金融業在發展Fintech同時,要注意機器取代人力,可能對就業市場帶來的衝擊。


以下是丁克華的專訪紀要:
 
周吳添問(以下簡稱周):現階段國際經濟情勢與台灣金融產業現況對金融監理的挑戰?
 
丁克華答(以下簡稱丁):
  
國際主要經濟體復甦緩慢,且各金融規範愈趨嚴格,國內過去金融監理工作已建立穩固的基礎,國內金融體系發展良好,除國際金融情勢對我國的影響外,當前國內金融業尚面臨各種挑戰。

  包括國內投資方面,國內資金充沛,但未能有效引導到實質生產活動,造成「超額儲蓄」問題,依據行政院主計總處統計,我國去年超額儲蓄金額達2.52兆元,過剩資金湧入銀行及保險公司。

  在人口結構方面,國內生育率下降,高齡化社會來臨,勞動人口負擔加重,扶養比持續上升。
金融發展是取決於實體經濟的發展,兩者互為影響,不可能獨善其身,現階段金融業面臨的挑戰,在於如何引導金融帶動產業升級轉型,改善實體經濟發展,產生良性循環。

  金管會期望可提供相關政策,包括金融協助產業(挺產業)、鼓勵創新創業(挺創新、挺創業)等八項政策,並加強運用金融專業與資源,協助國內目前面臨的問題,進而以金融帶動產業創新轉型與在地就業。
 

周:金管會提出的「四挺」(挺產業、挺創新、挺創業、挺就業)策略,如何協助五大產業發展?
 
丁:
投資不振為當前國內經濟問題核心,我國民間資金充沛,需要有更多更有效的管道,可以引導資金到實體經濟部門,或讓更多年輕人創意可以成為創業。
 
  金管會將採取「四挺」策略(挺產業、挺創新、挺創業、挺就業),使金融業對企業提供相關金融協助,包括對五大產業,進而改善實體經濟發展。
 
  • 引導轉型升級 產生良性循環
  相關作法包括將加強跨部會合作,透過國發會、經濟部及科技部等部會推動的產業政策,鼓勵金融業積極提供相關金融協助,發展經濟及提升投資。
  並鼓勵金融業強化對於投資案的專案評估規劃能力,協助大型投資案或重大建設。
以及研議推動夾層融資,協助中小企業及新創事業,在經營或草創階段自銀行取得足額融資,銀行也可分享企業未來的營運成果。
 
  • 夾層融資開路 助攻五大領域
  夾層融資是指在貸款契約中,附加分享借款人未來收益的條款,使銀行能有多樣化的放款收益,不限於收取利息,未來收益的內容,可以包括分享產品銷售或服務提供的權利金、企業因業務成長產生收益或認股權。

  除現有放款模式外,夾層融資提供多一種選項,銀行可以依據本身的條件及意願,審酌客戶營運需求及財務狀況,放款給中小企業及新創事業,並在貸款契約附加分享未來收益的條款,創造互利雙贏的商業合作關係。
金管會將邀集銀行公會、金融機構及相關政府機關開會研商,彙集分析意見後,提出夾層融資辦理範例,供銀行、中小企業及新創事業參考遵循。

  金管會也將再加強對中小企業放款方案研擬獎勵措施,鼓勵成功辦理夾層融資幫助中小及新創事業取得資金的金融機構。

  在繼續強化對中小企業放款方面,為鼓勵銀行與中小企業建立長期夥伴關係,營造有利中小企業融資環境,金管會將持續積極推動本國銀行加強對中小企業放款方案,鼓勵銀行善加利用中小企業信用保證基金機制,提高對中小企業放款。

  除此,金管會也將強化創櫃板等多層次資本市場機制,協助產業取得資金。

  創櫃板自2014年1月3日開板至今年3月31日止,已協助87家微型創意企業公司籌資2.19億元,並有三家創櫃板公司辦理公開發行,其中一家公司登錄興櫃、一家上櫃。
  另外,創櫃板每年每人投資額度已在去年6月,由6萬元放寬至15萬元,以利新創公司籌資更具彈性。
 
 

推動Fintech 風險效率兼顧
保障民眾權益 提升人力素質,不偏廢財務安全…

周:Fintech與大數據在金融業的創新運用?
 
丁:
隨著全球資通訊科技快速發展以及大數據運用的來臨,傳統金融業的經營模式及商業思維己快速改變。依據世界經濟論壇(WEF)於2015年6月提出「金融服務的未來(The Future of Financial Services)」報告,科技創新趨勢將影響金融服務業的支付、保險、融資、募資、投資管理及市場供應等六項核心功能。

  金管會鼓勵業者掌握Fintech趨勢,多瞭解「科技」的發展與可能應用。

  至於在相關創新應用方面,國內金融業已經有不錯成果,包括已有保險業者運用Fintech大數據分析,推出汽車保險車聯網Usage-Based Insurance(UBI)保險商品,依據汽車的「行駛里程」、「駕駛時段」及「駕駛行為」等行車紀錄數據,在不改變現行保費計算基礎的前提下,加計以上動態因素來調整保費,讓車險保費計算更符合實際風險評估、且更加公平合理,另外也有金融機構開辦手指靜脈提款、指紋轉帳或聲紋取代密碼等服務。

  談到這裡,我要強調一點,金管會絕對支持金融科技發展,但要符合兩個大原則。首先,科技界的人在運用科技改善金融效率的同時,要注意金融風險的防範,不能只側重科技,而忽略財務的重要。

  舉例來說,P2P網路借貸平台可以搓合有借貸需求的雙方,但有可能發生借貸平台捲款潛逃,造成投資人損失的情形。凡涉及到金流,都要有事先預防風險的措施,畢竟非金融業的人,去做金融業的事,會輕忽其中的風險,一旦發生大規模投資損失,很可能引發社會動盪,甚至系統性風險,不可不慎。

  另一個原則,是金融科技愈趨發達,機器取代人力的趨勢就會更加明顯,為金融從業人員帶來極大的威脅。因此,我支持曾前主委要求金融業從盈餘中提撥一定比例,作為輔導金融從業人員轉型之用的政策,並促請銀行應強化並持續進行在職員工教育訓練,以提升員工在金融科技方面技能,使其成為銀行發展金融科技助力。
 

周:對於外界關注的金融稅制議題,金管會如何創造多贏的金融稅制改革願景?
 
丁:
合理健全的租稅制度有利金融業發展,對國人資產配置也有一定程度的影響,其中對參與資本市場的投資人課稅,必須要同時兼顧金融市場發展需求及租稅公平的原則,方可提升我國金融業國際競爭力。

  但根據財政理論,政府在制訂租稅政策時,必須考量四項原則,包括經濟發展、財政收入、租稅公平、稅務行政等四項因素。先前財政部在復徵證所稅議題上,較注重租稅公平,金融賦稅議題必須考量金融市場發展,也必須就整體面考量。

  制定與國際接軌的合理證券市場稅制,是政府長期努力方向,未來仍將持續與財政部協商、尋找讓整體社會和金融業接受,又同時兼顧效率、公平與安全的多贏策略。

 

召喚天使 澆灌創意嫩芽
成立相關基金 幫點子找伯樂,打造台灣查克柏格…

周:金融業要如何協助產業發展與鼓勵創新創業?

丁:
金管會在協助創新創業相關措施中,特別提出一個想法,鼓勵金融業及周邊機構等成立天使基金,協助創新創意產業發展。

  提出這項措施,主要有感於國內經濟發展亟待突破轉型,我過去曾參與教育部對大專院校的評鑑發現,國內年輕人有很多很好創意,且經常得獎,但很可惜,很多好的創意並未被進一步發展應用。

  例如2015年我國學生在國際性設計及發明類競賽中共獲得213項獎項,成績相當優異,今年6月美國匹茲堡國際發明展,台灣代表團共獲得23面金牌、31面銀牌及8個特別獎,為得獎最多團體並榮獲最大團體獎。

  得到這麼多獎項,反映台灣年輕人不缺創意,但這些創意回到台灣,卻多半只被寫成教材,然後就被鎖進櫃子裡,沒有辦法繼續發揮發熱,將創意變成創業,相當可惜。

  我常舉一個例子,市值超過3,000億美元的臉書,成立時間才11年,查克柏格創立臉書後,獲得不少矽谷的資金奧援,這些當初投資臉書的公司,現在財富已經暴漲數百、甚至上千倍。再舉個案例,阿里巴巴創立初期,創辦人馬雲去見軟銀社長孫正義,獲得6,400萬美元投資。如今,阿里巴巴市值接近2,000億美元,軟銀這筆投資,報酬率高達數百倍,不但幫助自己獲利,也幫助阿里巴巴茁壯。我舉這些例子,是要呼籲台灣的企業,多關注對新創事業的轉投資。

  台灣年輕人真的不缺創意,缺的是在背後推他們一把的人,不論是金融業或是上市櫃公司,如果能幫助年輕人將創意變成創業,比如出資成立天使基金,或協助新創公司降低成本、拓展通路、建立制度,台灣絕對可以出現下一個「查克柏格」,不僅善盡企業社會責任,也可為自己帶來豐厚的報酬,此創造雙贏之舉,何樂而不為?
 

周:能不能談談你任內最想做的三件事?
  
丁:
第一、身為金管會主委,當然金融監理、金融發展是最重要的,金融的根基在實體經濟,要把金融產業弄好,長遠的發展離不開實體經濟;而幫助產業做好的方法,就是挺產業、挺創新、挺創業、挺就業,「四挺」就是挺金融業,產業好金融就會好,達到金融產業雙贏。

  第二、要把實體經濟做好,上市上櫃公司一定要做好,除了協助更多創新產業加入行列外,大企業是國家的寶貝,公司治理、企業社會責任也很重要,希望實體經濟跟金融發展雙贏、多贏。

  第三、掌握並因應金融科技發展趨勢,科技對金融帶來的破壞式創新,社會要更明確了解金融科技,這塊是無止盡的,科技增加效能,我挺金融科技,並兼顧注意金融風險,也希望科技界多懂一點金融。




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