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分期付款,是輕鬆購物的策略,還是惡化財務的關鍵?

標籤 : 理財,信用卡,分期,循環利息,0利息,零利息,購物
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「曉安,感覺你網路購物的頻率蠻高的?」看著曉安填回的收入支出表問到。

「是啊!不過我都是分期付款,所以其實還OK啦!」曉安一派輕鬆地回答著。


圖片來源 : Unsplash

(本文經合作夥伴「阿植聊理財 https://vocus.cc/georgechiangpudding/」授權轉載,並同意台北金融研究發展基金會於著作內容意思保持正確的狀態下,可以社群角度考量,對標題以及內文進行微幅調整、編輯之權利。)


不是每一項商品都值得你分期付款

上週無意間看到汽車銷售的電視廣告,在主打家人幸福的乘坐空間之後,跳出了「120期零利率」的優惠購車方案。在此之中有兩點值得我們思考:

 第一:120期意味著未來10年都要為車貸而努力
 第二:天下沒有白吃的午餐,車貸機構也不是慈善事業,零利率不過是包裝後的說法罷了。

看似常見的廣告台詞,與其抱怨這可能的銷售陷阱,倒不如思考該如何提升自我的理財觀念。有了正確理財觀念的內在保護,才能面對外在各種的銷售誘惑。
 
「蘋果每顆20元,小明拿100元能否買到6顆?」一個小學三年級的數學題目,不知為何,許多人長大後反而不會算了?若錢不夠,要就忍著不要買,等存到了再買;不然就降低慾望(數量、規格)後,再行購買。一個很直覺的數學題,卻被分期付款這個在求解時「可供選擇的加註條件」給混淆了思緒。

接著,我們來研究幾種常見的分期付款商品:

1. 房屋
在高房價的今天,辛苦備妥頭期款後,透過銀行分期償還房貸是很常見的購屋模式。當一個龐大的借貸除上一個不小的年期,可得到一個看似能輕鬆支付的金額,殊不知這年期竟可長到幾乎與你的黃金奮鬥期重疊,甚至超過你的退休年齡。很可怕嗎?不,因為大部分的人雖不敢想像,但卻勇於執行,最後再歸咎於宿命...。購屋稱得上是個很大的理財商品,購買前需仔細計算才行,否則「購屋」會不小心成了讓人生從彩色變黑白的關鍵!
 
 2. 汽車
家人同在一個舒適的空間內活動,是個幸福的畫面,也是車商的美好訴求。但畫面是美好的,現實卻是「殘酷」的!車價會隨著時間而折舊,而分期的車貸金額卻無法因時間而遞減。就財務報表上的數字而言,若選擇一個60期(5年)以上較長年的分期方案,會同時出現三筆較大額的支出,分別是汽車貸款、保養維修、車價折舊等。天啊!竟然有這樣一個商品會讓你使用越久,財務的漏洞越大?所以當初該直接付現購車嗎?不,還是回到你的財務現況,有多少錢做多少事。購車,在財務上一直以來都是歸類於「負債」,故購車之前請先衡量自身財務狀況,三思而後行為宜。
 
 3. 線上購物
從實體店面到線上商店,購物的模式因著科技而有所變化,也從逛街的體力消耗轉變成長期掛網的眼力消耗,唯一不變的應該算是荷包的消瘦吧?網購商家看準了大眾「財力有限但慾望無窮」的特性,開放了可透過信用卡分期付款的功能,實現購物慾望的同時,卻也因著無法自律而打開了潘朵拉的盒子,釋放出了債務魔鬼。你知道嗎?據統計,信用卡公司的收入來源中,來自於持卡人因逾期繳交卡費而產生的利息及違約金,其比例竟高達60%以上!原來,很多人其實是買不起手上的商品...。
 
很多習以為常的消費習慣,卻隱藏著未來的財務危機。「勿以善小而不為,勿以惡小而為之。」好的理財觀念要保持,而看似影響不大的消費習慣,卻需及時修正,以免陷入財務的深淵而無法跳脫。

「還OK啦?我想妳應該快被財務K.O了吧...。」

請試著協助「曉安們」從財務苦海中走出來吧!


● 作者介紹
蔣竣植(George)
學歷:國立成功大學土木工程(結構組)碩士
經歷:科盛科技部門主管
現職:國際認證理財規劃顧問(CFP)、致理科技大學財金系兼任講師、財經部落客、保險公司業務主管
部落格:阿植聊理財 

蔣竣植老師目前為CFP國際認證高級理財規劃顧問,曾任台灣理財規劃顧問產業發展促進會的理財規劃教育推廣講師,以及第一、二屆經濟日報全國大專盃/技專盃的財富管理實務案例競賽評審。
蔣竣植老師的專長為收支管理、基金投資管理、負債管理、保險規劃、退休金規劃等全方位理財規劃等項目,經常在部落格分享所見心得以及日常觀察。文筆入世遣詞易懂,期望以專長協助大眾更好的掌握自身財務狀況進而享受美好人生。

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