從大陸與國際網銀發展，ａ看純網銀與傳統銀行的競合與挑戰

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• 2019-09-23

　　純網銀是現今台灣金融圈熱門議題。繼今年3月份香港核發首批純網銀執照後，7月底金管會也正式宣布3家純網銀業者均獲得設立許可，宣示台灣即將邁入純網銀元年。純網銀跳脫傳統銀行的經營模式與技術應用，積極串聯和結合不同場景與生態圈，將為金融市場帶來震撼與挑戰。

　　大陸純網銀業務發展快速，除微眾銀行、網商銀行外，新網銀行、百信銀行等網銀陸續成立，除加快大陸普惠金融的實現，多家在3年左右時間即已獲利，且取得有別於傳統銀行的新商業模式，進而促進傳統銀行的數位轉型。未來傳統銀行與純網銀的界線將越趨模糊，台灣金融業界應如何面對純網銀時代的來臨？如何借鑒大陸甚至國際發展經驗，避免錯失市場先機？

　　為此，『大陸金融研究聯誼會』於2019/9/20（五）舉行餐會，並邀請到波士頓顧問公司(BCG)何軒榕董事經理，以「從大陸與國際網銀發展，看純網銀與傳統銀行的競合與挑戰」為主題，與我們分享。何軒榕先生為BCG大中華區業務核心成員，其領域包含企業轉型、數位金融和數位銀行、海外戰略、財富管理與零售銀行業務等，盼透過國際知名顧問公司長期對兩岸與國際金融市場的觀察，有助於台灣金融業界之佈局與因應。

大綱

• 純網銀究竟會是鯰魚，沙丁魚，還是鯊魚？
• 純網銀的模式特色
  • （純）網銀通常具有幾大特色
  • 和傳統銀行相比，純網銀省下了分行營運成本而能夠服務長尾客戶並有更多回饋客戶及投入創新的空間
  • 案例：Monzo在累積到百萬客戶的過程中逐步降低客均服務成本往獲利的目標推進
  • 多數純網銀專注的領域及特點
• •海外純網銀案例研究
  • 中國純網路銀行案例：微眾銀行
    • 重要指標
    • 微眾銀行充分利用騰訊內部生態系統，對外以「連接者」外擴互聯網金融生態圈
    • 3個成功戰略關鍵
    • 自2000年以來有諸多網銀成立在具有成熟銀行服務的發展市場
    • 但僅有少數能達到>4%的用戶滲透以及實現獲利狀態
  • ◦國外純網銀案例：韓國Kakao銀行
    • 上線第1天
    • 開業2年表現
    • KakaoBank的快速成功可歸結於四大主要因素
    • Kakao平台服務
    • Kakao銀行：在初期功能發佈中，著重透過客戶互動與儲蓄金流創造飛輪效應
    • Kakao的產品發展路線圖從非常簡單的產品開始逐步擴張
  • 總結國內外網銀經驗，成功的案例在四大方面加以投入，以取得成長並穩固地位
• •傳統銀行的競合與應對模式◦雖然網上銀行近年來增速較快，但尚未能顛覆市場格局
  • 對傳統業者來說，這些挑戰者於中長期仍可能帶來十足的威脅
  • 「合」：傳統金融機構和純網銀間可能的三種合作模式
  • 傳統銀行制勝未來的四種可行商業模式
  • 面臨挑戰，傳統銀行需思考四個層面的問題
  • BCG擁有從策略到概念驗證到實操推動的完備能力
  • 數化轉型成功的傳統金融機構，不僅能帶來收益，更能提升銀行在營運效率與客戶滿意度的優勢