金融願景大師談／鄭貞茂：防制洗錢 金管會要模擬考

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• 2017-03-24

　　揮別黑天鵝事件頻傳，金融市場震盪劇烈的2016年，迎來全新的2017年。展望今年，主要的經濟體美、歐、中仍處於劇烈變動中，工業國家和新興市場的消長，亦在歷史轉折點，而台灣面對的挑戰亦將更為嚴峻。為能清楚解析台灣、甚至全球金融形勢的發展，理出具前瞻性的思維，進而提出因應作法，台北金融基金會與經濟日報持續合作規劃「金融願景──大師談」系列專訪，以金融專欄方式，將訪談內容予以詳實刊載，供各界參考，以期發揮政策建言與願景勾勒之目的。
 

主持人　周吳添（台北金融研究發展基金會董事長）
與談人　鄭貞茂（金融監督管理委員會副主委）
紀錄　　記者 仝澤蓉、韓化宇
攝影　　記者 王騰毅
 
　　金管會副主委鄭貞茂接受台北金融基金會董事長周吳添專訪時表示，金管會力挺金融科技發展，但科技業者從事金融業務時，必須遵守一些基本原則，例如洗錢防制等。

　　此外，為了因應明年台灣將接受亞太防制洗錢組織（APG）的相互評鑑，鄭貞茂說，規劃今年7月針對台灣金融業，進行一場防制洗錢評鑑的「模擬考」，在正式評鑑展開前，透過模擬測試找出反洗錢工作上的缺失與漏洞，盡速改善。同時正在研究，要求所有金融機構設置「資安長」，全面強化金融業的資安防護網。

　　為配合政府新南向政策，鄭貞茂說，今年預計與東南亞國家簽署金融監理的合作備忘錄（MOU），也會更積極協助業者到東協國家布局。

　　以下為鄭貞茂的專訪紀要：

看金融監理 面臨三大挑戰

周吳添（以下簡稱周）：2017年國際經濟情勢發展對台灣金融產業與金融監理的挑戰？
　
鄭貞茂（以下簡稱鄭）：今年從國際發展趨勢來講，對台灣監理單位至少有三大挑戰。

　　第一個挑戰是延續去年的洗錢防制及法遵議題，行政院已成立洗錢防制辦公室任務編組，2018年台灣將接受APG評鑑，金管會為此組成任務小組，也責成銀行公會訂定相關程序規定。

　　第二個挑戰是如何因應金融科技發展趨勢。

　　金融近年成為熱門話題，為建立監理沙盒機制的「金融科技創新實驗條例」（下稱條例）草案已提報行政院核定，相信很快能送立法院審議，有望本會期完成三讀立法。

　　條例立法通過後，其實是憂喜參半，喜的是協助金融科技發展的監理沙盒機制終於有法源依據，憂的是外界對監理沙盒充滿期待，但監理沙盒在台灣畢竟是一個新的機制，要如何運作？中間會碰到哪些困難？完全是未知數。

　　舉例來說，科技業者申請進入沙盒試驗創新金融業務，實驗成果也不錯，這時就要考慮配合這項創新業務進行修法，但如何修法又是一大難題；若涉及到法律，就必須送立法院審議，增加修法難度。

　　最後一個挑戰與金融情勢發展有關，台灣要持續發展資本市場，但許多基金業者這幾年資產沒有大幅提升；近期台股成交量雖然有回升，但仍不滿意，金管會期望有更多公司掛牌上市，讓投資人有更多選擇。資本市場健全，才能支應國家基礎建設。

 

推創新業務 避踩法令紅線

周：金管會對監理沙盒的規劃與期許？
　
鄭：「金融科技創新實驗條例」預計上半年完成立法，下半年要開始制定後續的子法與配套措施，法規都建構完成後，便開始接受業者實驗申請。

　　因此，條例通過後，才是考驗的開始。

　　除了科技業，金融業想要從事創新業務，亦可申請進入沙盒實驗。譬如，某銀行開發出「視訊櫃台」（VTM），客戶站在VTM的螢幕前，就可以跟銀行人員對談，銀行藉由VTM來認證客戶身分，不用跟「真人」面對面，即可直接提供開戶、核發金融卡等金融服務，這項業務尚在試辦階段，金管會尚未核准廣設。

　　未來若有類此引領金融業界之金融創新技術或業務，如果與現有法規有所牴觸，銀行亦能將此當成金融創新，申請進入沙盒實驗成功後，就能申請全面安裝開辦服務。

　　我要強調一點，金管會支持金融科技發展，但要跟科技業者溝通的是，很多人認為門既然已敞開，想做什麼就做什麼，但仍不可忽視法令遵循；特別是有些基本原則，不論什麼行業都得遵守，沒有特例。

　　最典型的例子就是洗錢防制，再創新的業務，也不能逾越這條紅線，科技業者一定要清楚認知，基本的底線在哪。

　　此外，未來科技者申請進入沙盒實驗前，會先請專人就業務細節與業者討論研究。

　　比如說，申請的業務有無必要進入沙盒？若是現行法規沒有不允許的業務，則無須進入沙盒實驗。

　　總而言之，金管會是站在「輔導協助」的立場，而非扮演監督管理角色；若實驗成功的業務需要立法院修法配合，金管會也會幫忙跟立委協調。


周：台灣銀行業面對2018年亞太防制洗錢組織（APG）相互評鑑的因應與準備？
　
鄭：金管會已全面加強防制洗錢的相關法規，也請銀行公會針對反洗錢訂定規範。最重要的是，金融機構必須對防制洗錢有更深入的認識，及更積極培育反洗錢的專職人員。

　　鑒於明年台灣將接受APG的相互評鑑，預計今年7月，金管會要針對金融業進行模擬評鑑，包括APG兩大評鑑項目「技術評鑑」與「效能評鑑」。

　　另修正相關辦法要求所有銀行委請會計師進行洗錢防制之專案查核，於106年9月底前將經董事會通過之會計師查核報告函報金管會。

　　APG的評鑑相當嚴格，就算是美國與新加坡這麼成熟的市場，部分效能評鑑之結果也不如預期。因此，必須透過一場「模擬考」，才能知道台灣在防制洗錢工作上，還有哪缺失，趕緊在明年接受評鑑前把漏洞補起來。

 

銀行防駭 應設資安長

周：美國升息對台灣金融業的影響？
　
鄭：先談對壽險業的影響，升息會使壽險業的債券投資部位出現評價減損；另一方面，現今國際政經形勢錯綜複雜，外匯預測變得更加困難。

　　從學理上來說，美國升息有助美元走強，但美國總統川普又對強勢美元很有意見，對金融業而言，要進行外匯避險難度越來越高；像是前二個月新台幣強升5%，令壽險公司外匯準備金下降不少。

　　匯率變得難以預料另一個影響，是一些連結匯率的商品，過去賣得很好，但因匯率變化莫測而使銷量下滑。

　　另外，在證券業方面，今年初台股量能大增，證券業繳出亮眼的獲利成績，但證券業要追求長期發展，不能仰賴短期市場表現。

　　因此，金管會鼓勵基金業者到海外布局發展，爭取更多外國人投資台灣基金，對此，投信投顧公會正在研究相關措施。


周：金管會如何協助台灣金融機構海外布局？
　
鄭：過去很多金融機構向金管會申請布局東南亞市場時，會遭遇到一些問題，我們希望能盡量協助他們。

　　例如某家銀行曾經因為違反法規被裁罰，導致無法到東南亞國家布局，金管會就督促它積極提出改善措施，不要因為過去的裁罰紀錄，影響在其他國家的布局。

　　而且，金融機構要在海外進行併購活動，當地的監理機關也會來詢問這家機構的信用狀況，如果我們說這家銀行被罰過，可能就不被允許來併購了。

　　金管會除了儘量站在協助業者的角色外，今年還會跟一些東南亞國家的監理機構簽署合作備忘錄（MOU），但比較低調進行。

　　另外，在期貨、股票的全球性組織，我們今年都非常積極派人去參與，例如歐洲復興開發銀行（EBRD）最近邀請金管會派人去駐會，我們會儘量爭取預算跟人員，才能夠參與這些國際組織。


周：數位金融趨勢下，如何兼顧資安與駭客防制？
　
鄭：一般金融機構都有設置資訊部門，但是資訊和資安不一樣，兩者是有區隔的，金管會正在研究是否要求銀行設立一個資安長，這議題正在研議，需要聽取各界意見，因為對銀行來說，現在必須設置法遵長，未來還要設立一個資安長，會擔心成本支出過高。

　　但金管會的原則是，資安的部分一定要有專責人員負責，至於名稱則可以再研究。

　　金融機構或許有成本考量，例如之前券商被駭客集體騷擾的事件，凸顯小型券商因資源有限，導致資安防護能力不足，金管會便會協助他們，在跟電信公司購買資訊安全服務時可以降低費用，或以團體協定契約方式，降低提升資安防護的成本。
 

促金融稅改 創造多贏

周：FinTech趨勢下，如何透過產學合作協助金融人才轉型？
　
鄭：銀行已經有在做轉型工作，比如部分銀行開始裁撤分行，或積極發展線上業務。在申請裁撤分行的過程中，我們希望銀行要做好對人員的配置與轉型，比如把人員配置到不同單位或重新訓練學習。

　　我認為，機器人時代對銀行從業人員是挑戰也是機會，一個行員如果做每天例行性、完全不用動頭腦的工作，就容易被機器人取代；但換個角度想，機器人技術將理財服務擴及到更多人，有助落實普惠金融，若懂得善用這些工具，行員的工作機會及服務效能就會提升。

　　這就好比說，過去的飛機是以人工駕駛，現在很多飛機都是自動駕駛，可是現在還沒有辦法做到飛機上不搭配駕駛員，因此現在的機師要做的是維持自動駕駛和自動導航等系統正常，所以他要懂得的知識跟以前只開飛機的知識，是不一樣的。


周：金管會要如何創造多贏的金融稅制改革願景與建議？
　
鄭：李主委日前在立法院就「金融業因應人口高齡化之業務發展」進行專案報告時，有提到長照和年金保險，主張可以在個人所得稅裡給予部分扣除抵減；資本市場當沖降稅也列為本會期的優先法案。至於資本利得稅要怎麼改革，財政部在今年上半年會有結果。

　　從財政部的期中報告結論來看，初步應是調升企業營所稅，並調降個人綜所稅，在資本利得方向則傾向分離課稅。我也會建議金融稅改，但權責在財政部。


周：您來自業界，可否分享公務體系和產業界這兩種不同工作崗位，您這幾個月來的心得？
　
鄭：每一個工作都有他有趣的地方，也有其挑戰性；過去我在外商銀行擔任經濟學家，服務的對象是一般企業，面對的挑戰是在有限人力下，必須做很多事情；後來到金融研訓院，一方面擔任政府智庫角色，一方面要培訓人才，還要舉辦考試業務，面對的客戶是金融機構，因此金融機構所面臨的挑戰，也是金融研訓院的挑戰。

　　之後服務的單位農業金庫，則是一家配合國家政策的銀行，服務對象是農會和農民；現在來到金管會，需要跟立法院互動，服務對象除了金融機構，還有民意代表，以及進行協調時的各政府部會。從企業到金融業，再到農會、農民和民意代表，這些年來，我服務的對象一直在擴大。

　　任何工作都有挑戰，面對這些挑戰，是非常好的成長經驗。我們在每個位置上都要做決策，決策必須要考慮到各面向，例如建立監理沙盒機制，一開始立法院考慮方向是以現有法規進行調整，但主委認為這樣不夠周延，決定另立專法，金管會同仁從與政府相關部門和業者開會，到寫出法案草案，短短一兩個月從無到有，就把金融科技創新實驗條例法案周延訂出來，展現李主委決策明快的特長，最值得我學習。